RRSO – kluczowy aspekt, na który trzeba zwrócić uwagę podczas wyboru kredytu hipotecznego

RRSO to wskaźnik informujący o całkowitym koszcie kredytu hipotecznego. Stanowi wartość uwzględniającą nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie inne opłaty, dzięki czemu pozwala na ustalenie orientacyjnej wysokości rat miesięcznych. Co warto wiedzieć o rzeczywistej rocznej stopie procentowej jeszcze?

Zakup mieszkania lub domu to poważna decyzja w życiu każdego. Konsumenci chcą upewnić się, że poniosą jak najmniejszy koszt zobowiązania, a kredyt hipoteczny zostanie im przyznany szybko i bez żadnych komplikacji. Niestety, dla wielu z nich pożyczka ta będzie pierwszą w życiu, co zwykle oznacza, że nie dysponują wystarczającą wiedzą, która pozwoliłaby im podjąć przemyślaną decyzję. Szczęśliwie istnieje pewien wskaźnik pozwalający zobrazować orientacyjnie to, ile przyjdzie zapłacić im za środki potrzebne do nabycia nieruchomości.

Wskaźnikiem tym jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – to wartość wyrażona w procentach, która uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie inne koszty związane z uzyskaniem kredytu, takie jak:

• prowizje,
• opłaty administracyjne i dodatkowe;
• ubezpieczenie.

RRSO powstało jako narzędzie pozwalające porównywać oferty kredytowe wszystkim, niezależnie od poziomu ich wiedzy na temat poszczególnych produktów bankowych. Co więcej, umożliwia skuteczne porównywanie różnych propozycji między sobą, ponieważ im jest ono niższe, tym mniejsze będą koszty związane z obsługą kredytu (zależność ta sprawdza się zawsze).

Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oblicza się według określonych przepisów i standardów, co zapewnia spójność i wiarygodność porównań – ważne jednak, aby pamiętać, że RRSO może różnić się w zależności od oferty banku i profilu kredytowego kredytobiorcy (np. ze względu na wysoką lub niską zdolność kredytową kandydata). Dlatego, pomimo zapoznania się z tym wskaźnikiem, zaleca się, aby zainteresowany i tak zdecydował się na konsultację z doradcą finansowym lub specjalistą ds. kredytów hipotecznych.

Podczas przeglądania różnych ofert może zdarzyć się, że konsument nie znajdzie nigdzie wyszczególnienia dla wskaźnika RRSO. Czy oznacza to, że nie ma on szansy na zapoznanie się z realnym kosztem całkowitym kredytu? Na szczęście nie. Wystarczy, że wykorzysta darmowe narzędzie zewnętrzne, jakim jest kalkulator RRSO.

Kalkulator RRSO i całkowitego kosztu kredytu wymaga od zainteresowanego spełnienia dwóch warunków: dostępem do internetu oraz zebraniem kluczowych informacji na temat wyselekcjonowanej oferty, czyli:

• wnioskowanej kwoty;
• preferowanego okresu spłaty;
• oprocentowania nominalnego;
• wysokości prowizji;
• sumy innych kosztów.

Po zapewnieniu ich kalkulator wykonuje kalkulacje, których efektem jest orientacyjny wskaźnik RRSO (zbliżony do rzeczywistego). To prosty sposób, który sprawia, że przeglądanie różnych ofert przestaje być zajęciem czasochłonnym i frustrującym. Klient może uzyskać najistotniejszą informację bez wychodzenia z domu i kontaktu telefonicznego z przedstawicielami banku (co bywa kłopotliwe zwłaszcza w przypadku, w którym konsument dopiero rozpoczyna proces przeglądania wielu propozycji).

Ocena atrakcyjności RRSO kredytu hipotecznego zależy od:

• aktualnych warunków rynkowych;
• ryzyka kredytowego;
• indywidualnej sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy;
• preferencji konsumenta.

Przede wszystkim sprawdza się tutaj zasada: im niższe RRSO, tym lepiej dla zainteresowanego.

Niestety, ocena ta powinna być dokonywana również w kontekście innych czynników. Na przykład, jeśli dwie oferty cechują się podobnym RRSO, ale różnią się w innych aspektach (między innymi elastycznością warunków spłaty, dostępnością usług dodatkowych lub możliwością negocjacji), to warto wybrać tą, która wydaje się zapewnia więcej korzyści.

Znaczenie ma także indywidualna sytuacja finansowa kredytobiorcy i jego preferencje. To, co może być atrakcyjne dla jednej osoby, niekoniecznie musi być takie dla innej – RRSO należy ocenić mając na uwadze własne możliwości finansowe (zależne przede wszystkim od wysokości stałych dochodów miesięcznych) i potrzeby (niektórzy wolą zapłacić więcej odsetek, ale cieszyć się wydłużonym okresem spłaty).

Oprocentowanie kredytu hipotecznego a RRSO to dwa różne wskaźniki, chociaż oba odnoszą się do kosztów kredytu. Pierwszy z nich określa procentowy wydatek, który kredytobiorca ponosi za skorzystanie z pożyczonej kwoty i jest główną składową drugiego.
Oprocentowanie informuje wyłącznie o kosztach samego kapitału pożyczonego, dlatego niewłaściwie rozumiany może doprowadzić do sytuacji, w której zainteresowany dojdzie do błędnego wniosku, że cena kredytu jest niższa niż okaże się to potem, w trakcie trwającej już spłaty zobowiązania.

Promocje na RRSO – szczególny moment, w którym warto zdecydować się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego
Kiedy warto rozważyć zaciągnięcie kredytu hipotecznego w ramach promocji na RRSO? Przede wszystkim w następujących sytuacjach:

• wyjątkowo niskie RRSO – jeśli promocyjne RRSO jest znacznie niższe niż w przypadku standardowych ofert na rynku, może to oznaczać doskonałą okazję do tego, aby zdecydować się w końcu na zakup własnego mieszkania;
• obecność dodatkowych korzyści – zdarza się, że promocje na RRSO wiążą się ze specjalnymi benefitami, takimi jak darmowe ubezpieczenie, obniżone opłaty administracyjne czy inne udogodnienia; jeśli są istotne dla kredytobiorcy, to stanowią istotny argument przemawiający za tym, aby zaciągnąć kredyt.

Promocje na RRSO mają określony czas trwania i są zwykle ograniczone przez różne warunki – nie należy podejmować pochopnych decyzji i zapoznać się zawczasu ze wszystkimi warunkami oferty, aby dokładnie zrozumieć wszystkie składniki kosztów kredytu (pozwoli to ocenić, czy analizowany produkt bankowy naprawdę jest korzystny).

Podsumowując, RRSO to niezwykle ważny wskaźnik, którego zrozumienie jest kluczowe do tego, aby podjąć odpowiedzialną decyzję podczas wyboru kredytu hipotecznego; pomaga w uniknięciu przykrej niespodzianki i zrozumieniu prawdziwych kosztów potencjalnego zobowiązania finansowego.