Pożyczka ze złym BIK-iem. Czy jest możliwa?

Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej powstaje na podstawie danych przekazanych do BIK-u przez instytucje finansowe. Są to więc wszystkie informacje, jakie BIK zgromadził na twój temat. Często określa się ją także jako historię spłat aktualnych i spłaconych już kredytów oraz pożyczek.

Jeśli terminowo spłacasz swoje zobowiązania kredytowo-pożyczkowe, twoja historia kredytowa będzie bardzo dobra. Jeśli jednak regularnie opóźniasz płatności, będzie coraz gorsza. „Zły BIK”, „zła historia kredytowa” – te wyrażenia oznaczają aktualne i/lub przeszłe opóźnienia w spłacie rat i znacząco pogarszają obraz wnioskującego o kredyt w oczach kredytodawcy.

Najbardziej dotkliwą konsekwencją złej historii kredytowej jest brak możliwości otrzymania kredytu lub pożyczki w banku, spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej, a nawet w pozabankowej instytucji finansowej.

Biuro Informacji Kredytowej jest jedynie administratorem przekazywanych przez instytucje danych i nie może ich modyfikować. Wyczyszczenie BIK-u z niechcianych danych w praktyce nie jest więc możliwe. W szczególnych sytuacjach można złożyć wniosek do kredytodawcy (nie do BIK-u) o usunięcie danych lub korektę. Możesz to zrobić, jeśli:
● od spłaty kredytu, którego raty płaciłeś z opóźnieniem, minęło co najmniej 5 lat;
● chcesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie (korekta jest możliwa wyłącznie w przypadku terminowej spłaty takiego kredytu);
● Twoja historia kredytowa zawiera nieaktualne lub błędne informacje.

Jeśli nie spłacałeś kredytów i pożyczek w terminie, informacje o opóźnieniach mogą być przetwarzane przez BIK nawet przez 5 lat. Pod warunkiem, że opóźnienie było dłuższe niż 60 dni, a od czasu, kiedy zostałeś poinformowany o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu, minęło 30 dni.

Tak. Banki mają prawny obowiązek przekazywania do Biura Informacji Kredytowej informacji zarówno o ratach spłaconych w terminie, jak i o opóźnieniach w spłacie.

Choć negatywnych informacji z BIK-u nie da się usunąć, możesz pracować nad poprawą historii kredytowej. Jak to zrobić? Przede wszystkim – spłacaj w terminie raty pożyczek i kredytów. To najważniejszy element budowania „dobrego BIK-u”. Regularnie monitoruj swoją historię kredytową, aby wychwycić ewentualne nieprawidłowości, a w przypadku problemów ze spłatą – rozmawiaj z kredytodawcą. Zmiana warunków umowy we właściwym momencie może być skutecznym sposobem na uniknięcie pogorszenia historii kredytowej.

Jeśli zdarzały ci się kilkudniowe opóźnienia w spłacie kredytów i pożyczek, masz stabilne zatrudnienie i dochody, istnieje duże prawdopodobieństwo, że decyzja kredytodawcy będzie pozytywna. Jeśli jednak opóźnienia w spłacie były regularne i nierzadko trwały kilkanaście czy kilkadziesiąt dni, twoje szanse na kredyt będą niemal zerowe.

Od 18 maja 2023 roku, zgodnie z zapisami znowelizowanej ustawy antylichwiarskiej pozabankowi pożyczkodawcy mają obowiązek badania zdolności kredytowej na nowych zasadach. Obecnie przeprowadzają oni analizę zdolności do spłaty na podstawie analizy danych udostępnianych przez zaufanych dostawców gromadzących i przetwarzających dane niezbędne do takiej oceny, w tym m.in. Biuro Informacji Kredytowej. Jeśli wnioskujący nie ma historii kredytowej w BIK-u, pożyczkodawca, powinien oprzeć swoje procedury na złożonym i udokumentowanym oświadczeniu o dochodach i stałych wydatkach gospodarstwa domowego. Jeśli kwota pożyczki jest wyższa niż dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę, przedstawienie oświadczenia będzie obligatoryjne.

Zgodnie z prawem otrzymanie pożyczki pozabankowej ze złym BIK-iem oraz przez osobę zadłużoną nie jest już możliwe, podobnie jak nie jest już możliwa tzw. „pożyczka bez BIK”, czyli bez sprawdzania baz. Instytucje, które zdecydują się udzielić finansowania osobom zadłużonym mogą spotkać następujące konsekwencje: nie będą mogły prowadzić egzekucji sądowej ani sprzedać długu windykatorowi. Oczywistym jest więc, że teraz bardziej niż kiedykolwiek, w interesie pożyczkodawców jest sprawdzanie zdolności do spłaty zobowiązania.

Jeśli nie jesteś w stanie terminowo spłacać pożyczek, a twoja historia kredytowa w BIK-u pozostawia wiele do życzenia, nie masz szans na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego w banku. W Internecie można znaleźć oferty tzw. pożyczki oddłużeniowej, udzielanej przez pozabankowe instytucje pożyczkowe. Ze względu na fakt, że aktualnie obowiązujące prawo obliguje firmy pożyczkowe do dokładnego sprawdzania zdolności kredytowej wnioskujących, przed złożeniem wniosku o kredyt, dokładnie zapoznaj się z kosztami i warunkami pożyczenia pieniędzy. Mimo regulacji, na rynku wciąż działają podmioty, które „żerują” na dłużnikach, wykorzystując ich trudną sytuację i desperacką potrzebę pozyskania dodatkowych środków. Firmy, które konsolidują chwilówki ze złym BIK mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia spłaty w postaci żyranta lub zastawienia nieruchomości.

Artykuł powstał we współpracy z vivus.pl