Brak przeglądu kominiarskiego, albo uszkodzony dach mogą spowodować, że za szkodę zapłacisz sam

Zanim ubezpieczymy dom lub mieszkanie musimy określić, przed jakimi zagrożeniami chcemy chronić nasz majątek oraz jaka jest wartość nieruchomości i mienia. Agent ubezpieczeniowy może nam pomóc ustalić wartość szacunkową, ale to my ryzykujemy, gdy suma ubezpieczenia będzie zbyt niska. Nie warto także przeceniać naszego majątku, ponieważ zapłacimy wyższą składkę.

Ustalając sumę ubezpieczenia wybieramy, czy odszkodowanie będzie wypłacane według wartości odtworzeniowej czy rzeczywistej (zobacz pasek obok). Droższy, ale korzystniejszy jest pierwszy wariant. Jednak wybór może być ograniczony w przypadku starszych budynków. Gdy zużycie techniczne domu jednorodzinnego jest większe niż 50 procent, a budynku gospodarczego lub garażu 30 procent, odszkodowanie zostanie ustalone według wartości rzeczywistej. Zużycie w przypadku domów jednorodzinnych wynosi około 1,1 procent rocznie.

Dbaj o nieruchomość

Obowiązki właściciela nieruchomości określa, między innymi, prawo budowlane. Jeżeli ich niedopełnimy, ubezpieczyciel może powołać się na punkt umowy ubezpieczenia dotyczący rażącego zaniedbania i odmówić wypłaty odszkodowania.

- Pożar w domu powstał najprawdopodobniej w wyniku nieszczelności instalacji kominkowej, tak ustaliła straż pożarna - mówi pan Adam, któremu spłonął dom letniskowy. - Ubezpieczyciel odmówił mi wypłaty odszkodowania w uzasadnieniu powołując się na art. 62 ustawy o Prawie Budowlanym.

Przepis ten określa, między innymi, że kontrolę stanu technicznego przewodów kominowych powinny przeprowadzać raz do roku osoby posiadające kwalifikacje mistrza w rzemiośle kominiarskim. Dodatkowo raz na 3 miesiące powinniśmy czyścić przewody kominowe ogrzewając dom paliwami stałymi lub raz na pół roku dla paliw płynnych i gazowych. Tę czynność możemy wykonać samodzielnie.

Nic nie dostaniemy, jeżeli deszcz zaleje nam mieszkanie, a rzeczoznawca ustali, że zaniedbaliśmy remont pokrycia dachu. Obowiązek ten ograniczony jest do widocznych uszkodzeń, które są możliwe do stwierdzenia na podstawie oględzin dachu bez wchodzenia na niego.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziemy, między innymi, katalog rzeczy, za które ubezpieczyciel nie weźmie odpowiedzialności. Mogą to być między innymi, dokumenty, programy komputerowe, papiery wartościowe.

Dodatkowo od powodzi

Przy wyborze ubezpieczenia mieszkania lub domu warto również zwrócić uwagę na podlimity, czyli maksymalne kwoty, na które można ubezpieczyć poszczególne elementy mienia. Przykładowo, na rzeczy znajdujące się w piwnicy, garażu wolnostojącym czy na strychu, limit odpowiedzialności może wynosić na przykład od 5 do 10 procent sumy ubezpieczenia mienia ruchomego.

Jeżeli mieszkamy na terenie, który może zostać zalany, warto wykupić odpowiednią klauzulę, która u większości ubezpieczycieli jest dodatkową opcją. W zależności od tego, czy dana lokalizacja była zalewana w ostatnich kilku latach nasza składka wzrośnie o 30 procent, a nawet ponad 100 procent, jeżeli powódź wystąpiła dwukrotnie w ciągu ostatnich pięciu lat.

Podczas ubezpieczania mieszkania istotne jest również, czy znajduje się na ostatniej kondygnacji. Zwiększa to ryzyko szkody, zarówno zalania jak i kradzieży. Dlatego w tym przypadku też musimy się liczyć ze zwyżką składki (o około 25 procent). Przy czym wystarczy, by chociaż nad częścią ubezpieczonego mieszkania znajdował się taras, niezamieszkałe poddasze lub dach, by zakwalifikować dany lokal, jako znajdujący się na ostatniej kondygnacji.

Wpływ na wypłatę odszkodowania ma także nasze działanie w sytuacji, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ubezpieczeniem. W takim wypadku należy zabezpieczyć miejsce szkody, aby jej rozmiar nie powiększał się i pozostawić możliwie nienaruszone do czasu przybycia rzeczoznawcy. Jak najszybciej kontaktujemy się z ubezpieczycielem. Gdy do szkody doszło w wyniku przestępstwa (np. włamanie) powiadamiamy policję.